Jaka lokata jest najlepsza?
Najlepsza lokata bankowa to taka, która przyniesie Ci najwięcej zysku :) Drugą ważną, często pomijaną sprawą jest elastyczność.
Lokata na długi czas, np. 3 lata z kapitaliacją na koniec, nie jest elastyczną opcją. W takim czasie wiele może się wydarzyć. Jeśli za 2,5 roku będziesz pilnie potrzebować pieniędzy i zlikwidujesz lokatę, nie dostaniesz odsetek.
Wracając do zysku z lokaty... Co go maksymalizuje?
- Oprocentowanie - to najważniejsza cecha lokaty! Im wyższe oprocentowanie, tym lepiej! 📈
- Czas trwania - generalnie im krótsza lokata, tym lepsza. Krótsza lokata zapewni Ci większą elastyczność i możliwość korzystania z procentu składanego.
- Kapitalizacja - im częściej, tym lepiej. Częsta kapitalizacja daje te same zyski co krótszy czas trwania - w razie likwidacji dostaniesz tyle odsetek, ile zostało skapitalizowanych. Poza tym procent składany nakręci Twoje zyski.
Jak obliczyć zysk z lokaty?
Aby obliczyć zyski z lokaty potrzebujesz następujących danych:
- Kwota
- Oprocentowanie w skali rocznej
- Czas oszczędzania
- Rodzaj kapitalizacji - czyli jak często odsetki będą dodawane do kwoty Twojej lokaty. Im częstsza kapitalizacja, tym lepiej! Niestety, większość lokat jest kapitalizowanych na koniec oszczędzania.
- Wysokośc podatku - tak zwany "podatek Belki". Wynosi on 19% od zysku z odsetek. Podatek nie jest naliczany w przypadku kont emerytalnych IKE i IKZE.
Zyski z lokaty z kapitalizacją na koniec
Więszkości lokat dodają odsetki na koniec oszczędzania. To mniej korzystne rozwiązanie, ale przynajmniej ułatwia obliczenia. 😉
Żeby obliczyć zyski z lokaty, należy pomnożyć:
- Kwotę
- Czas oszczędzania w miesiącach
- Oprocentowanie miesięczne - podziel oprocentowanie lokaty przez 1200 (12 to liczba miesięcy w roku, a 100 dlatego, że mamy procenty, czyli 12 * 100 = 1200)
- Współczynnik opodatkowania - 0,81 (od odsetek musimy odjąć 19% podatki, czyli upraszczając mnożymy przez 0,81)
Przykład
Dla lokaty na kwotę 10 000 zł, na 3 miesiące, oprocentowaną na 6%, obliczenia będą wyglądać tak:
10 000 zł * 3 miesiące * (6 / 1200) * 0,81 = 121,50 zł
Zyski z lokaty z kapitalizacją miesięczną
Tutaj sprawa jest bardziej skomplikowana. W przypadku kapitalizacji miesięcznej, należy wykonać obliczenia dla każdego miesiąca osobno. W następnym miesiącu jako kwotę używamy kwotę z poprzedniego miesiąca plus odsetki.
Na koniec, sumujemy wszystkie odsetki. Trochę niejasne, co nie? :) Dlatego zobacz przykład na dole lub... użyj kalkulatora :)
Przykład
Jeszcze raz zróbmy obliczenia dla lokaty na kwotę 10 000 zł, na 3 miesiące, oprocentowaną na 6%. Tym razem z kapitalizacją miesięczną.
Mamy 3 miesiące, a więc czekają nas trzy równania.
- 10 000 zł * 1 miesiąc * (6 / 1200) * 0,81 = 40,50 zł
- (10 000 zł + 40,50 zł) * 1 miesiąc * (6 / 1200) * 0,81 = 40,66 zł
- (10 040,50 zł + 40,66 zł) * 1 miesiąc * (6 / 1200) * 0,81 = 40,83 zł
Procent składany w lokatach
W powyższym przykładzie z kapitalizacją miesięczną możesz zauważyć pewną "kumulację". Po pierwszym miesiącu oszczędzania odsetki wyniosły 40,50 zł (tyle samo, co w lokacie bez kapitalizacji). Ale w drugim miesiącu, odsetki wyniosły już 40,66 zł - o 16 gr więcej niż w pierwszym. W trzecim miesiącu, odsetki były równe 40,83 zł, a więc 17 gr więcej, niż w drugim.
Procent składany w przypadku lokat działa na Twoją korzyść
Ta kumulacja ma swoją nazwę: procent składany. W przypadku lokat i ogólnie oszczędzania, procent składany działa na Twoją korzyść. Powoduje on efekt kuli śnieżnej. Im częściej następuje kapitalizacja, tym szybciej Twoje oszczędności nabierają "śniegu" 😉
Procent składany z kapitalizacją na koniec
Żeby skorzystać z zalet procentu składanego, nie musisz szukać lokat z częstą kapitalizacją. Wystarczy, że wybierzesz lokatę na krótszy okres. Po zakończeniu lokaty, weź jej kwotę + odsetki i załóż lokatę od nowa.
Sprytna sztuczka, co nie? :) Tak naprawdę, to taka "ręczna kapitalizacja".